Wakacje kredytowe a własne cele mieszkaniowe

• 2024-02-12
• Autor: Marcin Sądej

Wprowadzone wakacje kredytowe pozwalają na zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego zaciągniętego na własne cele mieszkaniowe. W dzisiejszym artykule postaramy się wyjaśnić, co należy rozumieć pod tym pojęciem i w jakich przypadkach konsumenci mogą skorzystać ze wspomnianej instytucji.

Warunki uzyskania wakacji kredytowych

Zgodnie z art. 73 ustawy z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom – na wniosek konsumenta kredytodawca zawiesza spłatę kredytu hipotecznego udzielonego w walucie polskiej, z wyłączeniem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska. Zawiesza się wyłącznie spłatę kredytu hipotecznego udzielonego na podstawie umowy o kredyt hipoteczny.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:

1. od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
2. od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
3. od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Konsument składa wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Wniosek zawiera co najmniej:

1. oznaczenie konsumenta;
2. oznaczenie kredytodawcy;
3. oznaczenie umowy;
4. wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;
5. oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Konsument składa oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Składający oświadczenie jest obowiązany do zawarcia w nim klauzuli następującej treści: „Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia”. Klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany. W okresie zawieszenia konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.

Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty.

Pojęcie zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych

W ustawie wskazano zatem wprost, że warunkiem uzyskania zawieszenia spłaty rat kredytu jest to, aby kredyt dotyczył własnych potrzeb mieszkaniowych. Ponadto może to dotyczyć tylko kredytu hipotecznego. W konsekwencji z wakacji kredytowych nie mogą skorzystać osoby posiadające kredyty konsumpcyjne.

Sama ustawa nie wyjaśnia, co należy rozumieć pod pojęciem własnym potrzeb mieszkaniowych. Pojęcie to jednak zostało wielokrotnie wyjaśnione w kontekście przepisów podatkowych. Przykładowo w interpretacji Dyrektora Krajowej Informacji Skarbowej z dnia 9 czerwca 2017 r., nr 0114-KDIP3-3.4011.91.2017.2.AK czytamy:

W konsekwencji kredyt hipoteczny nie może służyć realizacji celów mieszkaniowych innych osób. Nie wystarczy być zatem właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości – w nieruchomości tej trzeba jeszcze faktycznie zamieszkać. Innymi słowy podatnik, który nabywa lokal lub budynek dla własnych potrzeb, ma w tym lokalu (budynku) faktycznie mieszkać. Lokal (budynek), który nie jest zamieszkały przez podatnika, jest niewykorzystywany przez niego do zamieszkania lub jest wykorzystywany do innych celów niż zaspokojenie własnych potrzeb podatnika (np. zamieszkują go inne niż podatnik osoby) nie jest lokalem, którego zakup mógłby zostać uznany za realizację własnego celu mieszkaniowego.

W tym miejscu warto podkreślić, że ustawa o wakacjach kredytowych wskazuje, że kredyt hipoteczny powinien zostać zawarty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Ustawa ta nie stawia warunku, aby w momencie wnioskowania o zawieszenie rat kredytowych konsument faktycznie mieszkał w takiej nieruchomości. Trzeba bowiem mieć na uwadze, że z powodu różnych obiektywnych i niezależnych od konsumenta okoliczności nie może on realizować swoich potrzeb mieszkaniowych w nieruchomości, na którą został zaciągnięty kredyt hipoteczny. Pomimo tego nie powinna to być okoliczność wykluczająca możliwość wnioskowania o przyznanie wakacji kredytowych.

Podsumowując nasz dzisiejszy artykuł, należy wskazać, że z wakacji kredytowych mogą korzystać tylko kredyty hipoteczne zaciągnięte na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. W tym zakresie wnioskodawca składa oświadczenia pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.